On some peculiarities and problems of legal regulation of payments without a bank account

Vavilova Ekaterina Postgraduate student, the department of Legal Regulation of Economic Activity, Financial University under the Government of the Russian Federation; Leading Legal Consultant “Orion” LLC 125993, Russia, g. Moscow, pr. Leningradskii, 49 katyashh@bk.ru Other publications by this author

Современное общество все дальше отходит от традиционных (наличных) форм расчетов, отдавая предпочтение безналичным способам расчетов. В действительности, безналичные формы расчетов обладают неоспоримыми преимуществами по сравнению с традиционными (наличными) расчетами. Так, отсутствуют издержки, связанные с обращением, перевозкой, хранением и перерасчетом наличных денежных средств. Более того, при создании качественного правового регулирования данной области, существенно упрощается контроль платежного оборота и повышается скорость обращаемости оборотных средств.

В связи с этим, актуальность изучения отдельных форм и видов безналичных расчетов не вызывает сомнения. Особенно актуальным, в данной связи, представляется анализ правового регулирования расчетов без открытия банковского счета, как своего рода новеллы российского законодательства.

Так, в 2017 г. в Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – «ГК РФ») были внесены изменения, затрагивающие, в том числе, организацию безналичных расчетов ^[1]. Центральным элементом безналичных расчетов, согласно произошедшим изменениям, был определен перевод денежных средств. Так, в пункте третьем статьи 861 ГК РФ закреплен порядок осуществления безналичных расчетов, согласно которому они осуществляются посредством перевода денежных средств ^[2].

Также, одним из ключевых изменений является включение в главу 46 ГК РФ («Расчеты») статьи 866.1., регулирующую новый вид безналичных расчетов – расчеты без открытия банковского счета. Следует отметить, что при первоначальной итерации проекта Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» планировалось выделить данный вид расчетов в отдельную форму ^[3]. Однако, в конечном итоге данное намерение не получило своего законодательного закрепления и расчеты без открытия банковского счета стали видом расчетов платежными поручениями. Данную позицию выражает и П. В. Крашенинников, который справедливо отмечает что, расчеты поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета выступают самостоятельной разновидностью такой формы безналичных расчетов, как расчеты платежными поручениями ^[4]. Аналогичной позиции придерживается В. В. Витрянский ^[5] и другие ученые-исследователи^[6;7].

Вместе с тем, в научной литературе встречаются позиции ученых, которые ошибочно рассматривают данный вид расчетов только в качестве банковской операции ^[8], опуская момент принадлежности к расчетным правоотношениям. В связи с этим, представляется необходимым обозначить ключевые признаки, свидетельствующие о его принадлежности к безналичным расчетам именно в форме расчетов платежными поручениями.

Как отмечалось выше, рассматриваемый вид расчетов регулируется в гражданском законодательстве статьей 866.1. ГК РФ, согласно которой при данном виде расчетов банк, к которому обратилось физическое лицо (плательщик) обязан без открытия банковского счета такому плательщику перевести на основании его распоряжения предоставленные плательщиком наличные денежные средства получателю денежных средств в этом или ином банке ^[2]. Статья 866.1 помещена в раздел 2 главы 46 ГК РФ («§ 2. Расчеты платежными поручениями»).

Такая систематизация норм законодательства свидетельствует о единстве их правовой регламентации. Таким образом, расчеты без открытия банковского счета регулируются положениями гражданского законодательства о расчетах платежными поручениями.

Эти доводы усиливаются и тем, что Положение Банка России № 383-П ^[9], являющееся ключевым нормативным актом Банка России в области безналичных расчетов, в одном определении объединяет и расчет платежными поручениями и расчеты без открытия банковского счета. Так, в пункте 5.1. указанного Положения закреплено, что «при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика» ^[9].

Наряду с общими основаниями правового регулирования расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета и расчетов платежными поручениями, между данными видами расчетов существуют и существенные различия, характерные индивидуально каждому из них. Для более наглядного понимания таких различий, автором они структурированы в таблице 1, приведенной ниже.

Таблица 1. Сравнительно-правовая характеристика расчетов без открытия банковского счета и расчетов платежными поручениями^[1].

Определившись с местом рассматриваемого вида расчетов в системе безналичных расчетов, перейдем к изучению правовых проблем, которые существуют в настоящее время в правоприменительной практике.

Отдельного внимания в рамках исследования правовой природы безналичных расчетов без открытия банковского счета заслуживают и мотивы для отказа банком в приеме распоряжения плательщика к оплате. В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 864 ГК РФ банк может отказать плательщику в приеме платежного поручения при отсутствии оснований для его исполнения ^[2].

На доктринальном уровне подобная формулировка («при отсутствии оснований») вызывает недовольство, поскольку дает кредитным организациям большой спектр возможностей и «надуманных» причин по отказу в приеме платежного поручения. Витрянский В.В. в данной связи отмечает, что при отсутствии строго перечня оснований для отказа, банки могут ссылаться на такие основания как «действия третьих лиц и действия самого банка» ^{[10, С. 27]}.

Опережая момент формулирования выводов по данному вопросу, следует обратиться к правоприменительной практике, которая вполне корректно применяет рассматриваемую норму. Так, судом апелляционной инстанции в Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.06.2019 № 15АП-8815/2019 по делу № А01-989/2018 справедливо отмечено, что в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 864 ГК РФ «отсутствие оснований для исполнения платежного поручения имеет место в ситуации, когда не соблюдаются контролируемые банком условия, при наличии которых платежное поручение должно быть исполнено (достаточность денежных средств на счете, наличие у клиента права ими распоряжаться, соответствие формы и содержания платежного поручения установленным требованиям и т.д.)» ^[11].

Ссылаясь на данную норму, суд апелляционной инстанции принял во внимание тот факт, что в абзаце 1 пункта 2 статьи 864 ГК РФ закреплены обязательные полномочия банка, в рамках которых он обязан осуществлять проверку соответствия распоряжения плательщика требованиям, установленным законом. Согласно данным требованиям, банк обязан произвести проверку реквизитов платежного поручения, а также удостовериться в достаточности денежных средств.

С одной стороны, структура рассматриваемой нормы позволяет сделать вывод о том, что законодатель в формулировке «при отсутствии оснований для исполнения платежного поручения» подразумевает отрицательное решение банка, принятое впоследствии осуществления им проверки соответствия предоставленного распоряжения клиента законодательно установленной форме и принципу достаточности денежных средств.

С другой стороны, наличие в доктрине разногласий по этому поводу, а также тот факт, что в приведенной правоприменительной практике, которая является крайне немногочисленной, перечень условий «исполнимости» распоряжения клиента не является исчерпывающим («достаточность денежных средств на счете, наличие у клиента права ими распоряжаться, соответствие формы и содержания платежного поручения установленным требованиям и т.д.)»).

Таким образом, отсутствие четко сформулированных критериев для отказа кредитной организацией в приеме распоряжения клиента к исполнению создает неблагоприятные условия для клиентов банков, которым может быть неправомерно отказано в приеме платежного поручения.

В данной связи хотелось бы обратиться к замечанию ректора Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – Эскиндарова М.А., который справедливо отметил, что развитие финансовой системы должно сопровождаться четким и понятным регулированием^[12].

Присутствие в российском законодательстве нечетких и противоречащих формулировок, коллизий и пробелов неблагоприятно влияет на развитие страны в целом.

На основании вышеизложенного, автор приходит к выводу о необходимости конкретизации рассматриваемой нормы. В рамках настоящего исследования автором предлагается внести корректировки в абзац 2 пункта 2 статьи 864 ГК РФ, в результате чего данная норма будет закреплена следующим образом:

«При несоответствии формы и содержания платежного поручения установленным законом требованиям, а также при недостаточности денежных средств на счете и (или) отсутствии у клиента права ими распоряжаться, банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.».

В результате проведенного анализа была определена правовая природа безналичных расчетов без открытия банковского счета. В частности, для устранения существующих неверных толкований данного вида расчетов, автором были приведены факты, свидетельствующие о его принадлежности к такой форме безналичных расчетов как расчеты платежными поручениями.

Кроме того, в результате настоящего исследования автором была предложена новая формулировка нормы ГК РФ, содержащей основания для отказа кредитной организацией в приеме платежного поручения к исполнению. Такое изменение позволит избежать возможного злоупотребления правом со стороны кредитных организаций, которые могут неправомерно отказывать клиентам (плательщикам) в приеме их распоряжений о переводе денежных средств получателям денежных средств.

^[1] Составлена автором на основании законодательства Российской Федерации в сфере безналичных расчетов.